בשנים האחרונות, בזכות חקיקה שמעבירה את הכוח ליידים שלנו ומגבילה את מקומות העבודה שלנו, המעסיקים שלנו כבר לא יכולים לחייב אותנו לעבוד רק עם סוכנות ביטוח או חברת ביטוח פנסיונית מסויימת. יש לנו את הזכות לבחור באיזה חברה אנחנו רוצים להפקיד את כספי הפנסיה וקרן ההשתלמות שלנו בעצמנו.
אבל אליה וקוץ בה (כלומר עם הזכויות בא גם הכאב ראש)- איך בוחרים לאיזה קרן פנסיה להפקיד? רובנו לא ממש יודעים להגיד איזה חברה אנחנו מעדיפים, להשוות תנאים, ליצור קשר וממש לפתוח קרן פנסיה לעצמנו. זו הסיבה שמקומות העבודה עדיין ישדכו לנו סוכן ביטוח שיציע לנו אופציות בכל מה שקשור לביטוח הפנסיוני שלנו וגם יטפל בפתיחה, בניוד או בשיפור התנאים עבורנו.
אם בכל זאת תרצו לעשות את זה בעצמכם, איפה מתחילים?
קודם כל, איך יודעים לאיזה קרנות כדאי לפנות?
אתר פנסיה נט מאפשר לכם לראות ולהשוות את קרנות הפנסיה לפי כל מיני פרמטרים.
אז נכנסתם לאתר הנחמד הזה, ואז נבהלתם כי הוא כתוב בסינית עם כל מיני מונחים כמו איזון אקטוארי. עכשיו תנשמו עמוק, תפתחו שוב את האתר ושימו לב: האתר הזה הוא כלי עזר. קודם כל כדי להבין מי השחקנים בשוק, ושנית, כדי להשוות את התנאים הממוצעים בקרנות לתנאים שמציעים לכם.
אחרי שראיתם רשימה של קרנות ואתם יודעים למי אפשר וכדאי לפנות כדי לעשות סקר שוק, כדאי שתזכרו שקרן פנסיה היא מערכת יחסים לטווח ארוך. את הביצועים והתשואה שלה חשוב למדוד לאורך כמה שנים. בסופו של דבר, זו החלטה מורכבת, אבל היא גם חשובה מאוד כי יש לה משמעות של המון המון כסף.
אם כבר יש לכם קרן קיימת, חשוב לנייד אותה לחברה אחרת או למסלול אחר ולא לפתוח קרן חדשה, כי אז תאבדו את הרצף הביטוחי ותתחילו תקופת אכשרה חדשה (שנמשכת 5 שנים!). כן, גם בקרנות פנסיה, כמו בביטוחי בריאות, יש עניין של רצף ביטוחי. מה זו תקופת אכשרה? זו תקופה שבה חברת הביטוח לא מכסה אירועים חדשים (כמו מחלות או תאונות שקרו במהלך התקופה הזו).
סקר שוק
יש היום לא מעט הצעות דיגיטליות, אבל בסופו של דבר כן כדאי להתקשר לחברות הביטוח ולדבר עם נציג מכירות. חשוב לדעת, שאם כבר יש לכם סוכן שמייצג אתכם בחברה הזו, אתם תופנו חזרה לסוכן הזה, אלא אם תבקשו באופן רשמי להסיר את הסוכן הזה כמייצג שלכם. אתם יכולים לשפר משמעותית את ההצעות הראשוניות שתקבלו מחברות הביטוח וכמובן להתמקח על התנאים שמציעים לכם. שימו לב גם לפרמטרים של קרן הפנסיה עצמה, אבל גם לכיסוי הביטוחי שנלווה אליה.
זהו. אחרי שבחרתם את קרן הפנסיה שלכם, חברת הביטוח אמורה לעזור לכם עם כל הבירוקרטיה- גם הפתיחה או הניוד של הכספים, וגם תיאום מול המעסיק שלכם להעברה של ההפקדות החודשיות.
חשוב לדעת שאם יש לכם קרן פנסיה נוספת, לא פעילה, במקום אחר, יניידו את הכספים לקרן החדשה אלא אם תגידו שאתם לא מעוניינים בזה.
ומה בכל זאת צריך אם הולכים עם הסוכן או המשווק של מקום העבודה?
חשוב לדעת, סוכן (פרטי או מהעבודה) מרוויח עמלה מחברת הביטוח על כל קרן פנסיה שהוא מעביר אליה. ההמלצות שלו תמיד יהיו מושפעות מגובה העמלה שהוא מקבל עבור ההפניה, ולא תמיד ישרתו את האינטרסים האישיים שלכם.
אבל לסוכן של מקום העבודה יש יתרון חשוב: אם אתם עובדים אצל מעסיקים גדולים מאוד, יש משמעות לכוח הצרכני שלכם. יכול להיות שלמעסיקים שלכם יש הסדר עם חברת ביטוח מסויימת שנותן לכם הטבה. וועדים גדולים או מקום עם אלפי עובדים בדרך כלל פונים באופן מרוכז ונהנים מהטבות שניתנות בזכות הכמויות הגדולות.
מצד שני, גם אם לחברה שאתם מתחילים לעבוד בה יש הסכם עם אחת מחברות הביטוח שמציע תנאים משופרים לעובדים זה לא אומר שצריך לסגור דווקא איתה ובעיקר עדיין שווה לבדוק ולהשוות תנאים עם חברות אחרות.
בכל מקרה כדאי להתייעץ. סוכן הביטוח יבדוק בהר הביטוח ו/או הר הכסף איפה הביטוחים והחסכונות שלכם נמצאים. הוא יתן לכם המלצות שמבוססות על המידע שתתנו לו (סטטוס משפחתי, תוכניות פיננסיות) ולכם יש את הזכות לתת לו הרשאה לבצע פעולות או לא. אגב, לא חייבים לשים את כל הביצים בסל אחד. קרן הפנסיה לא חייבת להיות באותה חברה שבה קרן הפנסיה המשלימה, ביטוח המנהלים או קרן ההשתלמות שלכם, כך שאתם יכולים לבחור בסוכן לטפל עבורכם בקרן הפנסיה, אבל לא בכל השאר.
לא לשכוח: אם עברתם עבודה, זה לא אומר שגם נפטרתם מהסוכן. הסוכן ממשיך להיות רשום כמייצג אתכם בחברת הביטוח עד שתחליפו אותו באופן רשמי.
יש עדיפות לסוכן ביטוח פרטי?
לא. סוכן ביטוח פרטי וסוכן ביטוח של מקום העבודה הם בעצם די אותו דבר, כשההבדל העיקרי ביניהם הוא שסוכן הביטוח של מקום העבודה יהיה מודע להטבות שאתם מקבלים ממקום העבודה שלכם, וסוכן פרטי לא. עדיין, יכול להיות שהסוכן הפרטי שלכם יציע להם הצעות טובות יותר, ולכן בכל מקרה אפשר וכדאי להתייעץ.
לסיכום:
- לא חייבים לבחור בסוכן של מקום העבודה. אפשר וכדאי להשוות, לחקור ולעשות סקר שוק.
- לא חייבים לשים את כל הביצים הפנסיוניות בסל אחד.
- אפשר ומומלץ לשים תזכורת ביומן ולעשות סקר שוק כל שנה- שנתיים. לא לחכות למעבר בין עבודות ולהיות כל הזמן עם היד על הדופק.
- אם היו שינויים בסטטוס המשפחתי, חשוב לעדכן את חברת הביטוח
